Заявление на реструктуризацию долга по кредиту

Кредитование, как любая иная финансовая операция может быть, как выгодной для обеих сторон, так и убыточной в случае неплатёжеспособности заемщика, наступившей по объективным либо субъективным основаниям.

Кредит – операция целесообразная для решения практических задач, поскольку не всегда имеется достаточное количество наличных средств. При этом кредитные средства с одной стороны решают практические задачи заемщика, а с другой – в случае образования задолженности превращаются в неразрешимое противоречие из-за геометрически нарастающей суммы долговых обязательств.

При негативном сценарии развития событий существует обоюдовыгодное решение для участников кредитного соглашения – реструктуризация долга. В материале ниже раскрывается сущность этой операции, свойственные ей закономерности и специфика в условиях российского финансового рынка.

Сущность реструктуризации кредитных обязательств

Реструктуризация – один из способов решения проблемы погашения долговых обязательств перед банком со стороны неплатежеспособного заемщика. Цель при этом одна – помочь выйти заемщику на возможность погашения обязательств посредством создания более приемлемых для финансовой ситуации условий.

При этом интерес обеих сторон должен быть уравновешен. Величина основного долга не изменяется, банк ничего не теряет. Но сумма штрафных санкций и (либо) процентная ставка по кредиту пересматриваются в пользу клиента.

Реструктуризация возможна в трех вариантах:

• 1. Изменение сроков погашения обязательств и величины регулярных взносов;
• 2. Погашение части обязательств за счет имущества заемщика;
• 3. Списание части долговых обязательств за счет пересмотра сумм штрафных санкций.

Вариантом реструктуризации может стать один из способов, либо их комбинация, в зависимости от ситуации и соглашения сторон. Процесс выбора способа решения возникшей финансовой проблемы может решаться по-разному, но с одним обязательным условием – обе стороны должны идти на уступки, невозможно решение вопроса в пользу одной из сторон, поскольку соглашение не будет достигнуто.

Процедура реструктуризации долга равно применима как к частным лицам, так и организациям, и государствам.

В ситуации дефолта может оказаться любой участник экономической деятельности. В данной статье речь пойдет исключительно о реструктуризации долговых обязательств по обязательствам частного лица. Тема достаточно актуальная, в России за последнее десятилетие доля портфель долговых обязательств граждан растет в геометрической прогрессии и имеет свои специфические особенности.

Когда банк сам предлагает реструктуризацию?

На практике банки не рже чем должники по обязательствам становятся инициаторами реструктуризации. Когда и почему это происходит? Все достаточно прагматично. Это случается, когда банки начинают терять прибыль. Основание такой инициативы также достаточно прогнозируемо: потому что банки не заинтересованы в судебном разбирательстве, поскольку решение зачастую принимается в пользу должника и значительно урезает потенциальную выгоду банка.

При возникновении проблемных долговых обязательств и систематическом неисполнении обязательств со стороны заемщика банк вынужден обратиться в суд. В результате судебного разбирательства банк не только теряет значительную выгоду, но и само решение трудно бывает выполнимо даже при участии судебных приставов.

Процесс возврата дога банку растягивается на года, поэтому оптимальным решением будет – суметь договориться с самим должником и дать ему возможность в легитимном порядке рассчитаться с кредитором.

Полезно знать для заемщиков, что банк боится судебного процесса в отношении своих проблемных клиентов. Он будет всеми силами добиваться добровольной выплаты долга. Всё потому, что суд почти всегда урезает штрафы, назначенные банком.

Алгоритм реструктуризации долга

Каждый случай пересмотра условий кредитования и особенности банковских продуктов диктуют свои условия для инициации процесса и реструктуризации долговых обязательств заемщика. Однако можно выделить и общую канву процесса в качестве алгоритма его прохождения.

Прежде всего потребуется предоставить основные документы для начала процесса:

• Личные документы заемщика (паспорт).
• Справка с места работы о доходах за определенный банком период времени.
• Иные документы, в зависимости от условий договора.

Некоторые банки ограничиваются предоставлением гражданского паспорта, но часто требуется собрать достаточно полный пакет документов, как в случае при получении кредита.

Цена услуги по реструктуризации зависит от политики того банка, где оформлен договор по кредиту

• 1. В некоторых случаях банк требует погасить часть обязательств для рассмотрения заявки и принятия положительного решения.
• 2. Иногда взимается комиссия за пересмотр условий погашения обязательств.
• 3. Услуга может предоставляться бесплатно.

Ввиду специфики процедуры часто банк не берет никаких денег за решение вопроса, поскольку сам заинтересован в результате. Запрос об изменении условий выплаты кредита может быть обращен только в тот банк, где оформлялся кредит. Если процесс предлагается со стороны сторонней кредитной организации, следует знать, что в итоге решение будет не в интересах заемщика.

Реструктуризация возможна также в отношении добросовестных заемщиков. Банк предлагает программы лояльности, которые стимулируют заемщика к своевременным платежам и снижают финансовую нагрузку клиента.

Правовые основы реструктуризации долговых обязательств

Регулирование процедуры по пересмотру кредитных договоров основано на нормах Бюджетного Кодекса РФ (ст. 105). Сущностью процедуры реструктуризации является прекращение обязательств заемщика на определенных кредитным договором условиях и их замена на иные условия по обслуживанию долга.

Законом предусмотрено изменение условий кредитных обязательств по отношению к должнику через частичное списание суммы основных обязательств (тела кредита).

Часто банк использует этот механизм, поскольку он служит самым действенным способом для повышения эффективности погашения кредитных обязательств.

Из выше указанных способов это самый действенный. Поскольку другие варианты более проблематичны. Изменение сроков не решает в корне проблемы, а иногда еще более утяжеляет ситуацию клиента. Третий способ, погашение образовавшегося долга за счет имущества заемщика не всегда бывает возможно.

Как написать заявление на реструктуризацию?

Скачать заявление на реструктуризацию кредита

Для решения вопроса погашения долговых обязательств по существу, потребуется обращение в банк для начала рассмотрения проблемной финансовой ситуации. Первым шагом станет написание заявления.

Заявление в банк пишется по определенной форме банка. Предлагаем воспользоваться формой для заполнения бланка и инициировать процесс, который поможет выбраться вам из долговых обязательств. Чем раньше начать процесс в случае возникновения просрочки по платежам, тем более безболезненна станет сама процедура решения проблемы.

Реструктуризация кредита или банкротство?