Что делать, если получили в наследство кредит?

Что делать, если получили в наследство кредит?Кредитные обязательства после смерти заемщика переходят к наследникам. Принимая наследственную массу, получатель собственности завещателя вместе с тем обретает все его обязательства, в том числе кредитные. Гражданин имеет право отказаться от наследства или принять его, что зависит исключительного от воли наследника.

Правила наследования кредита

Принимая наследство, обремененное долгами, следует сопоставить размер приобретаемой собственности и размер кредитных обязательств. Заем погашается из полученных по наследству средств, но не из личных средств наследника. Таким образом, независимо от величины кредита, погашение долга не может превышать наследные средства. Если наследство меньше кредита, то разница, не полученная банком, с наследника не взыскивается и списывается.

Становиться владельцем имущества стоит, если после расчета с банком останутся средства. Перед оформлением наследства следует просчитать задолженность и процентные отчисления по договору, поскольку необдуманное принятие наследства может привести к полной потере собственности, направленной на погашение обязательств.

Согласно ст.1175 ГК РФ, обязательства наследодателя делятся между наследниками. Если передача собственности происходит по завещанию, то согласно указанным долям обращаются и кредитные обязательства.

Если происходит наследование по закону, в равных долях, то отвечать по обязательствам бывшего владельца придется солидарно, в равной мере.

Поскольку вступление в права происходит в течение шести месяцев, за этот период могут образоваться неустойки и пени, задолженность по кредитному договору. Несмотря на это, наследник обязан выплатить задолженность на момент открытия наследства, то есть на день смерти клиента банка. Более поздние взыскания не обоснованы, поэтому не подлежат взысканию.

Обычно форс-мажорная ситуация прописывается в банковском договоре. Чаще всего наследник продолжает выплачивать долг, согласно обязательствам. Если сумма незначительна, кредитной организацией может быть предложено единовременно рассчитаться по обязательствам.

Выплата кредита, обеспеченного залогом

Наследование кредитаКрупные кредиты, например, по ипотеке и автомобилю, предоставляются под залог приобретаемого имущества. Обязательства заемщика страхуются предоставлением поручителя, отвечающего за платежи наряду с заемщиком. Договора на кредит могут составляться по двум вариантам: поручитель отвечает за платежи только при жизни плательщика или несет ответственность по полному исполнению обязательств.

Если договор регламентирует ответственность поручителя до конца исполнения договора, то при недостатке наследственной массы на покрытие задолженности банк имеет право взыскать остаток с поручителя. Оптимальным вариантом является случай страхования заемщика. Если в условия страховки входит данный случай, то страховая компания закроет все обязательства по кредиту. В таком случае наследнику не придется выплачивать кредит.

Наиболее сложными на практике бывают ситуации по ипотечному кредитованию. Принимая наследство в виде единственной квартиры, находящейся в залоге у банка, наследник не имеет средств по погашению обязательств и не может распорядиться собственностью. Если же наследников несколько, то проблема осложняется, поскольку определенные свидетельством о праве на наследство доли требуют различного размера выплат. Например, один из наследников в состоянии рассчитываться с банком по ежемесячным платежам, а другой не в состоянии этого сделать.

Подобные проблемы предпочтительнее решать при досудебном согласовании с кредиторами. Банк может предложить реструктуризовать ипотечные обязательства или реализовать спорную недвижимость. Если же одним из наследников является несовершеннолетний, при этом зарегистрированный на наследной площади, то в решение спора подключаются органы опеки. Если конфликтная ситуация доходит до суда, то исковое требование может быть направлено как банком, так и наследниками.

Наследование долга несовершеннолетним

Наследование кредитного долгаДо 14 лет все процедуры по вступлению детей в наследство осуществляют за них родители или опекуны. После 14 лет до совершеннолетия распоряжаться полученной собственностью может сам ребенок, но после официального согласования с родителями. Если вопрос стоит о наследовании кредитных обязательств, то выплаты придется осуществлять представителям ребенка, поскольку он является нетрудоспособным.

Вступление в наследство, обремененное долгами и кредитными обязательствами, может потребовать участия органа опеки по требованию нотариуса.

В первую очередь закон защищает интересы детей, поэтому вопрос будет рассмотрен всесторонне, при необходимости в судебном порядке.